Pantebrevslån har i lang tid været forbundet med ågerrenter, og ufordelagtige vilkår for låntageren. Det er imidlertid blevet en låneform, der har vundet mere indpas, i takt med at bankerne har indført skrappere krav til låntagere. Disse krav er især blevet skærpet i årene efter finanskrisen. Idag er der veletablerede lånudbydere på markedet herunder udenombanken.dk og Arbejdernes Landsbank med flere.
Du vil bo på landet, men realkreditten svigter
Pantebrevslån er blevet meget relevante for huskøbere ude på landet, hvor boligpriserne og boligsalget går langsomt; her er bankerne tilbageholdende med at finansiere via banklån og realkredit grundet de begrænsede muligheder for, at kunne få realiseret lånet gennem et boligsalg. I disse tilfælde kan det give fin mening at rette henvendelse til et pantebrevslån-firma. For selvom renterne typisk er højere på pantebrevslån, så kan det være den eneste måde at blive husejer på i udkantsdanmark.
Banken siger Nej
For andre kan drømmen om at købe egen bolig briste efter et møde i banken, hvor banken af forskellige årsager vælger at sige nej til at låne penge ud. Banken baserer en beslutning om udlån på, dine vilje og evne til at tilbagebetale lånet. Uagtet at der dertil også er sikkerhed for lånet i boligen, så vil det være et krav at du har en sund økonomi. Bankerne ser blandt andet på din gældsfaktor, som helst ikke skal ligge over 3.5.
Gældsfaktoren
Gældsfaktoren beregnes ved at tage husstandens samlede årsindtægt før skat, og gange den med “gældsfaktoren” – som ikke skal ligge over 3.5. Således vil du ikke umiddelbart kunen låne mere end hustandens årsindtægt*3.5. Hvis I ex. tjener 750.000kr/år tilsammen, vil I derfor kunne låne op 2.625.000kr til boligkøbet. Dertil kan I lægge evt udbetaling/formue/opsparing.
Pantebrevslån som udvej
Når man ikke kan blive godkendt ifølge de ret strikse bank-krav, vil man finde flere muligheder indenfor pantebrevslån. Her er “reglerne” mere fleksible, og hvad der er udslagsgivende risikofaktorer i banken, bliver i stedet til en lidt højere rente på pantebrevslånet. Så selvom både banklån og pantebrevslån har samme sikkerhed, er de øvrige krav til privatøkonomi ret forskellige, og denne forskel regnes ind som øget rente på pantebrevslån.
Pantebrevslån til de sidste 15% – eller alle 95%
Almindeligvis kan man optage 80% af boligfinansiering som lån i et realkreditinstitut, og dertil hente 15% i banken med et banklån. De sidste 5% skal man selv betale fra opsparing eller ex. familielån.
Pantebrevslån kan benyttes til at finansiere 95% af boligen, og dermed bliver der kun behov for at have et enkelt lån. Man skal dog være opmærksom på at et pantebrevslån almindeligvis ikke kan konkurrere med realkredit og bank, såfremt du kreditgodkendes til disse låneformer.
Pantebrevslån rente
Hvor meget er renten så på pantebrevslån? Eftersom dine kreditværdighed regnes ind i renten, er det selvsagt svært at vurdere i den enkelte sag. Men rentespændet vil ligge mellem 6%- 9% på fastforrrentet lån, og mellem 5%-7% på variable lån.